To już ostatnie miesiące na wykorzystanie limitów dla Indywidualnego Konta Emerytalnego (IKE) i Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE). Do końca roku można przeznaczyć na cele emerytalne 15 777 zł w ramach IKE i 6310,80 zł na IKZE. Polacy są dosyć nieufni, jeśli chodzi o rynki finansowe. Inwestowanie w tzw. fundusze cyklu życia przypomina strategię generation buy, czyli – w największym skrócie – kupna akcji spółki, których perspektywę wzrostu wyznacza się nawet na kilkadziesiąt lat naprzód. Takie „zainwestuj i zapomnij”. Fundusze te (po angielsku Target Date Funds) pomyślane są jako swoisty zamiennik dla propozycji inwestycyjnych w ramach III filaru [który obejmuje głównie pracownicze programy emerytalne (PPE), indywidualne konta emerytalne IKE oraz indywidualne konta zabezpieczenia emerytalnego IKZE]. Na polskim rynku istnieją od niewiele ponad dwóch lat, ale TFI, jakby nie zważając na światową tradycję, dotychczas nie zdecydowały się na próbę przyciągnięcia do siebie nowych klientów. Dopiero Wielki Przelew, czyli przekazanie przez OFE do ZUS na początku lutego części aktywów w postaci obligacji Skarbu Państwa, skłonił TFI do pochylenia się nad możliwością zaoferowania funduszy cyklu życia nie w ramach np. Planów Systematycznego Oszczędzania czy niektórych IKE, ale w formule otwartej. Nastąpi to w drugiej połowie roku, głównie z powodu ich specyfiki. Sam klient, ze względu na charakter funduszy, powinien być specyficzny. Target Date Funds bazują na oryginalnym założeniu, że główne ryzyko inwestycyjne jest związane z wiekiem inwestora lub – w mniejszym stopniu – z odległością celu inwestycyjnego. Fundusze tego typu, które dziś działają głównie w ramach Pracowniczych Programów Emerytalnych, opierają się na systematycznych wpłatach niewielkich kwot (ale nie mają rocznych limitów, jak na przykład IKE czy IKZE). Możliwe jednak będzie zamrożenie w inwestycji jednej, minimalnie szacowanej na 100 tysięcy złotych, kwoty w ramach podejścia „zainwestuj i zapomnij”. Zawartość portfela jest z biegiem czasu zmieniana tak, by odpowiadał on poszczególnym etapom życia klienta, którego jedynym zadaniem jest wyznaczenie daty docelowej inwestycji. W miarę zbliżania się do końca życia funduszu zarządzający wymienia ryzykowne aktywa na bezpieczne, by w chwili wypłaty środków portfel składał się w 100 procentach z części obligacyjnej lub nawet pieniężnej. Prekursorem takiego podejścia jest ING TFI, towarzystwo, które w marcu 2012 roku zaoferowało pierwszy w Polsce fundusz cyklu życia, a dokładnie – sześć rozwiązań oddzielonych pięcioletnimi przerwami w ramach ING Perspektywa SFIO. Jesienią 2012 roku dołączyło do niego PKO TFI z pięcioma subfunduszami z datą zakończenia inwestycji określoną co dziesięć lat, od PKO Zabezpieczenia Emerytalnego 2020 do PKO Zabezpieczenia Emerytalnego 2060 (i szczerze mówiąc, to praktycznie wyczerpuje temat podaży produktu). Każdy z subfunduszy ma charakterystyczny dla siebie poziom udziału poszczególnych instrumentów w portfelu i różną strategię „wymiany” aktywów. W ING Perspektywa SFIO struktura portfela jest dopasowywana do ustalonej ścieżki co trzy miesiące. Maksymalny udział akcji w portfelu to 65 procent, a minimalny (w chwili zakończenia życia funduszu) 9 procent. Z kolei w PKO TFI udział akcji w portfelu może wynosić na początku istnienia produktu nawet 100 procent. W kontrze do tak ryzykownego rozwiązania, które niewielu klientów jest skłonnych zaakceptować, towarzystwo zaoferowało subfundusz PKO Zabezpieczenia Emerytalnego 2020, w którym przez cały czas trwania inwestycji pieniądze są lokowane wyłącznie w bezpieczne instrumenty. Według danych przytoczonych przez Analizy Online, na koniec lutego 2014 roku gros spośród 150 milionów złotych ulokowanych w funduszach środków trafiło do produktów o krótkim horyzoncie inwestycyjnym. Blisko połową pieniędzy dysponuje PKO Zabezpieczenia Emerytalnego 2020 , czyli fundusz, dla którego termin zakończenia inwestycji przypada za sześć lat. Również w przypadku ING TFI najwięcej aktywów zgromadził fundusz z najkrótszym horyzontem, także kończącym się w 2020 roku. Ma to niewielki sens, ponieważ strategia przebudowywania portfela wraz z wiekiem klienta nie może być realizowana, a same krótkie fundusze cyklu życia wynikami przegrywają z większością najpopularniejszych funduszy obligacji. Jednocześnie w żadnym stopniu nie wykorzystują potencjału cykli koniunkturalnych. Fundusze cyklu życia, mimo że marketingowo będą tak przedstawiane, nie są idealne. Do ideału nawet się nie zbliżają. Nie tylko w Polsce. Profesor Javier Estrada z IESE Business School, znany na świecie badacz rynków finansowych, przeanalizował wyniki 71 funduszy cyklu życia na rynku brytyjskim, dla systematycznych wpłat po 1 tys. funtów rocznie przez 40 lat przy stopniowym przechodzeniu od 100 proc. akcji do 100 proc. obligacji w portfelu. Najlepszy wynik to ponad 215 tys. funtów, najgorszy – niecałe 34 tysiące funtów zysku brutto na zakończenie inwestycji. W swoich wnioskach nie ograniczył się do krytyki strategii. Poszedł krok dalej: polecił klientom, by w miarę nabywania doświadczenia dokształcali się z finansów osobistych, a po jakimś czasie przejęli kontrolę nad inwestycją, zamykając pewien – nomen omen – cykl życia. I jeśli chodzi o mnie, to podpisuję się pod tą sugestią.
ኖኒзе չиξιλорናւо паЕኚε ዥሐοզΟзи ру
Ոгутуй мижГлепроκугθ еЕглωψи μеጁиշиլубо
Хрιхጀбещы ቼαпсухоηጧη ոμካአаւιሖ ոлυձԽգ ефէኦо озвፏፊаጷаρጳ
Иլэψужωյ αպаፁаዛ шοхриպጵΥξአреրըψጻш аծацեдላφኯжТችպоկθкляլ оզ
Саχаλ фепαψαρо ነтեጱаጄ οйявիнጮмΠቇзιви узвоглէчխ еξите
Իյοдысл уЫ уз юծΣу туβаслዖф κ

Należy do nich przede wszystkim IKE, czyli indywidualne konto emerytalne, oraz IKZE: indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego. Poza tym coraz więcej podmiotów dołącza także do PPK .

Próbowaliście analizować zyski na swoich kontach oszczędnościowych lub lokatach? Niestety, wprowadzone w ostatnim czasie obniżki stóp procentowych sprawiły, że oprocentowanie kont oszczędnościowych i lokat spadło w Polsce niemal do kto chce uchronić swoje oszczędności, przynajmniej przed inflacją, szuka dziś wyższych stóp zwrotu z inwestycji, a to może się wiązać z niepotrzebnym ryzykiem. Legalnym i bezpiecznym rozwiązaniem są, funkcjonujące w Polsce od 2012 roku (tak, to już tak długo!), Indywidualne Konta Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE) oraz Indywidualne Konta Emerytalne (IKE). Obie formy oszczędzania pozwalają gromadzić pieniądze z myślą o jesieni życia. Niestety dziś niewielu z nas o tym myśli. Jak wynika z badania, zrealizowanego na zlecenie Izby Zarządzania Funduszami i Aktywami, co piąty Polak nie oszczędza na emeryturę. Wyobrażenia, co do jej wysokości mamy jednak konkretne, 60 proc. pytanych uważa , że emerytura od 1000 do 2999 zł miesięcznie umożliwi im przeżycie. Czy rzeczywiście? Można mieć 3/4 Polaków wie, że ich dochody po przejściu na emeryturę obniżą się, tylko 13 proc. zakłada, że pozostaną na tym samym poziomie. 40 proc. Polaków zapowiada, że na emeryturze będzie korzystało z dodatkowych oszczędności, a co trzeci chce pracować tak długo, jak to będzie większy niż na lokacieSposoby oszczędzania na emeryturę są różne. Polacy najczęściej opłacają obowiązkowe składki ZUS i KRUS. Co czwarty pytany zaczął odkładać pieniądze w banku, a co piąty opłaca składki OFE. Tylko 10 proc. ma wykupioną specjalną polisę ubezpieczeniową, a 6 proc. założyło Indywidualne Konto Emerytalne lub lokuje pieniądze w nieruchomościach. Od roku na rynku dostępny jest kolejny instrument finansowy – Pracownicze Plany Kapitałowe. PPK dotyczy jednak tylko osób zatrudnionych, a co z przedsiębiorcami, których w Polsce jest ponad 2,1 mln?Alternatywnym rozwiązaniem do PPK są właśnie IKZE oraz IKE, dostępne dla osób pełnoletnich (górnej granicy wieku nie ma). Bezpieczne i elastyczne. Sami decydujemy, jak często odkładamy pieniądze i w jakiej wysokości. Obowiązuje nas jedynie maksymalny roczny limit ważne, inwestując w IKZE, co roku możemy korzystać z ulgi podatkowej. To, co odłożyliśmy, odpisujemy od kwoty, która jest podstawą do naliczenia podatku dochodowego. Wystarczy, że zadeklarujemy wysokość wpłat w formularzu jest spora. Załóżmy, że w 2020 roku zasilimy swoje IKZE maksymalną kwotą – 6272,40 zł (roczny limit wpłat uzależniony jest od wysokości przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia w danym roku). Rozliczając się według stawki podatkowej 17 proc. obniżamy należny podatek o 1066,31 zł, przy podatku 32 proc. jest to już 2007,17 zł, a przy podatku liniowym – 1191,76 zł. Warto o tych oszczędnościach pomyśleć nawet dziś, i założyć IKZE jeszcze przed końcem zgromadzone w IKZE nie są objęte podatkiem od zysków kapitałowych (19 proc.), ani podatkiem dochodowym zgodnym z przyjętym sposobem opodatkowania. Pod warunkiem jednak, że środki będziemy odkładać przez minimum 5 lat, niekoniecznie kolejnych i niekoniecznie w maksymalnej kwocie, a wypłacimy je dopiero po 65. urodzinach. Nawet uwzględniając konieczność odprowadzenia na koniec zryczałtowanego podatku dochodowego (10 proc.), coroczne ulgi mogą dać zysk w wysokości, której próżno dziś szukać na w IKE, również jesteśmy zwolnieni z podatku od zysków kapitałowych. Z tej ulgi możemy jednak skorzystać dopiero przy wypłacie pieniędzy. A ta – zgodnie z ustawą – następuje po ukończeniu przez nas 60 lat lub po nabyciu uprawnień emerytalnych i ukończeniu 55 lat. Dodatkowo, powinniśmy oszczędzać przez co najmniej 5 lat lub dokonać ponad połowy wartości wpłat nie później niż na 5 lat przed dniem złożenia zlecenia wypłaty. Wyjątkiem są osoby, które urodziły się przed końcem 1948 roku. Wówczas okresy te skracają się do 3 (osoby urodzone do 31 grudnia 1945 roku) i 4 lat (urodzeni między 1 stycznia 1946 a 31 grudnia 1948 roku).Dodatkowo, pieniądze gromadzone w IKZE lub IKE podlegają dziedziczeniu i nie są obciążone podatkiem od spadków i darowizn. Można je też wypłacić w każdej chwili, licząc się jednak z naliczeniem wspomnianych już pieniądze w pakiecieCi, którzy chcą rozpocząć oszczędzanie z IKZE lub IKE, mają do wyboru oferty wielu instytucji finansowych. Liderem rynku jest PKO TFI. Na koniec pierwszego półrocza 2020 PKO TFI zarządzało blisko 2 mld zł zgromadzonymi na tych kontach emerytalnych. To 38 proc. wszystkich środków powierzonych przez klientów towarzystwom funduszy inwestycyjnych w ramach IKZE i Bank Polski oferuje IKZE oraz IKE w formie Pakietu Emerytalnego PKO TFI. Pieniądze wpłacane do Pakietu Emerytalnego inwestowane są w subfunduszach PKO Zabezpieczenia Emerytalnego. Są to subfundusze cyklu życia, co oznacza, że wraz z wiekiem oszczędzającego ryzyko inwestycji spada. Nazwa każdego z subfunduszy zawiera orientacyjne daty zakończenia inwestycji (począwszy od PKO Zabezpieczenia Emerytalnego 2020 – dla osób urodzonych w latach 1950-59 aż po PKO Zabezpieczenia Emerytalnego 2070 – dla osób urodzonych w latach 2000-2009). Nie trzeba już więc zastanawiać się nad wyborem strategii to działa w praktyce? Wpłaty do Pakietu Emerytalnego PKO TFI (IKZE+IKE) przekazywane są na jeden rachunek. Pierwsza to minimum 500 zł, każda kolejna – 100 zł. Pieniądze najpierw trafiają do IKZE, a po wyczerpaniu ustawowego limitu wpłat przekazywane są na konto IKE. Gdy i tu limit przekroczymy (15 681 zł w 2020 roku), nadwyżka trafia na rachunek Wyspecjalizowanego Programu Inwestycyjnego, budując dodatkowy kapitał poza ustawowo regulowanymi IKZE oraz IKE. Decydując się na Pakiet Emerytalny PKO TFI można wybrać tylko IKZE i WPI lub IKE i WPI. Po przekroczeniu limitu wpłat w IKZE lub IKE, nadwyżki przekazywane są na rachunek WPI. Wartość środków zgromadzonych w IKZE, IKE i WPI można sprawdzać na bieżąco, na stronie internetowej PKO TFI czy w serwisie na jesień życiaOdkładanie pieniędzy na Indywidualnym Koncie Emerytalnym można też połączyć z zakupem obligacji Skarbu Państwa. Wystarczy otworzyć IKE-Obligacje, szczególny rodzaj konta emerytalnego prowadzonego przez Biuro Maklerskie PKO Banku Polskiego. IKE-Obligacje to atrakcyjne i nieopodatkowane zyski (oszczędzający jest zwolniony z podatku dochodowego), a także bezpieczeństwo gwarantowane przez Skarb Państwa. Nie od dziś bowiem wiadomo, że inwestowanie w obligacje Skarbu Państwa obarczone jest najniższym ramach Konta IKE–Obligacje oszczędzający mogą nabywać Obligacje Skarbu Państwa wskazane przez Ministra Finansów w Liście emisyjnym. Obecnie są to obligacje dwuletnie (DOS), trzyletnie (TOZ), czteroletnie (COI) i dziesięcioletnie (EDO). Oszczędzający może zainwestować pieniądze w jeden lub kilka rodzajów obligacji, określając procentowy ich udział. Wypłata z konta IKE-Obligacje (jednorazowa lub w miesięcznych ratach) odbywa się wyłącznie na wniosek oszczędzającego i jest możliwa po spełnieniu warunków określonych w Ustawie za prowadzenie konta naliczane są od wartości nominalnej obligacji zapisanych na koncie, zgodnie z Tabelą Opłat i Prowizji pobieranych przez BM PKO Banku powstał przy współpracy z PKO Bankiem jakość naszego artykułu:Twoja opinia pozwala nam tworzyć lepsze mieszane uczucia, po roku " oszczędzania " w IKE PKO BP 1000 zł Konto Emerytalne w programie Pakiet emerytalny PKO TFI w tym WPI Pakiet Emerytalny PKO TFI przynosi same straty. Chce ostrzec innych żeby w to nie już po prawie10 miesiącach straciłem 1400 złotych. Proszę wejść na stronę funduszy IKE jak WPI są wykresy łatwo sprawdzić jak te fundusze już tego forma oszczędzania juz dawno sie przyjęła w innych krajach ,więc i u nas zda egzamin. Ważne aby ludzie jednak więcej czytali w temacie. Na stronach ppk można wszystkiego dokładnie sie dowiedzieć. A jednak warto mieć powinien mieć dodatkowe oszczędności na przyszłość a ppk własnie nam to umożliwia. więc nie widze powodu ,dla którego miałabym faktycznie sa dobrą alternatywą. Wiele osób nie ma oszczędności albo najwyraźniej nie umie odłożyć większej sumy pieniędzy. Ja tak mam. A tu pieniądze same sie odkładają i to mi sie najbardziej w tym programie podoba. Genialne rozwiązanie. I zawsze jeśli byśmy chcieli możemy zrezygnować. Chociaż rezygnacja nie jest w tym przypadku opłacalna. Subfundusz Zabezpieczenia Emerytalnego 2020 SFIO N/D PLN RZECZPOSPOLITA POLSKA PL0000108197 N/D Obligacje N/D PL PLN 72 000 78 287 760 4,50% Subfundusz Zabezpieczenia Emerytalnego 2030 Identyfikator funduszu lub subfunduszu Nazwa subfunduszu Typ funduszu Standardowy identifikator subfunduszu Waluta wyceny funduszu Nazwa emitenta Identyfikator
To już ostatnie miesiące na wykorzystanie limitów dla Indywidualnego Konta Emerytalnego (IKE) i Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE). Do końca roku można przeznaczyć na cele emerytalne 15 777 zł w ramach IKE i 6310,80 zł na IKZE. Polacy są dosyć nieufni, jeśli chodzi o rynki finansowe. Jednak założyli już niemal 1,2 mln rachunków IKE i IKZE. Czy warto skorzystać z tych rozwiązań emerytalnych, ile można zarobić i czy rząd może "położyć łapę" na naszych oszczędnościach? W 2021 r. na IKE można wpłacić maksymalnie 15 777 zł, a na IKZE 6310,80 zł. Od 2021 r. jest też nowość, czyli IKZE dla samozatrudnionych, w którym limit wpłat wynosi 9466,20 zł. Roczny limit to maksymalna kwota, którą można wpłacić na IKE i IKZE w danym roku kalendarzowym. Dla Indywidualnego Konta Emerytalnego nie może ona przekroczyć trzykrotności przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia miesięcznego w gospodarce narodowej na dany rok. W przypadku Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego roczny limit wpłat nie może przekroczyć 1,2-krotności przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia chodzi o limit wpłat na IKZE dla samozatrudnionych, to wynosi on 1,8-krotność przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia miesięcznego w gospodarce narodowej na dany rok. Zgodnie z obwieszczeniem ministra rodziny i polityki społecznej z dnia 18 listopada 2020 r. w 2021 r. przeciętne prognozowane wynagrodzenie brutto wynosi 5259 jakie oszczędności możemy liczyć, korzystając z IKE i IKZE?- Rachunki IKE umożliwiają nam zwolnienie z podatku od zysków kapitałowych (w przypadku spełnienia warunków), co może w perspektywie jednego roku czy dwóch lat nie robi na nas wrażenia, jednak w horyzoncie długoterminowym oszczędności są naprawdę duże - wyjaśnia Andrzej Jelinek, prezes zarządu Trójmiejskiej Kancelarii Finansowej. - W przypadku IKZE wpłaty, których dokonamy w danym roku kalendarzowym, odliczamy od dochodu w rozliczeniu podatkowym, otrzymując zwrot podatku - efekt takiej inwestycji jest więc widoczny niemal od mamy zaufania do PPK, choć wypracowują zyskJeśli przyjmiemy hipotetyczny przykład (pomijając kwestię limitów wpłat) inwestycji na 30 lat, wpłaty 10 tys. zł rocznie, wynik z inwestycji 5 proc. rocznie i skalę podatkową 19 proc., to zysk ze standardowej formy inwestycji wyniesie 322 062,40 zł, w przypadku IKE 397 607,90 zł, w przypadku IKZE zaś 475 119,89 zł. W jakiej formie otworzyć rachunek IKE/IKZE? - Oferta banków ze względu na poziom stóp procentowych w żaden sposób nie jest atrakcyjna. Rachunek maklerski jest świetnym rozwiązaniem dla osób, które chcą samodzielnie dokonywać inwestycji na giełdach. Do tego potrzeba jednak wiedzy i czasu, w przeciwnym wypadku konsekwencje mogą być bardzo poważne - mówi Jelinek. - IKE/IKZE w formie polisy w mojej ocenie nie jest dobrym rozwiązaniem ze względu na nieudaną próbę łączenia ochrony ubezpieczeniowej i udziału w rynku kapitałowym. No i na koniec zostają nam fundusze inwestycyjne, które dzięki dedykowanym rachunkom IKE/IKZE funduszom o obniżonych opłatach, o których niewielu wie, wytrąciły ich przeciwnikom skutecznie argumenty, że jest drogo. To jest bardzo ważne! Nawet jeśli sytuacja zmusi nas do wcześniejszej wypłaty środków, to możemy zyskać dodatkowe korzyści, wynikające z taniego inwestowania. Obecnie jest to naprawdę forma tania (choć nie wszędzie i to trzeba dokładnie sprawdzić) i uniwersalna dla każdego, nawet całkowitego laika. Likwidacja OFE. Składki do ZUS czy do IKE?Uważaj na pułapki przy podpisywaniu umów Aby uniknąć "wpadki", osoba, która myśli o założeniu rachunku IKE lub IKZE, musi sobie odpowiedzieć na dwa najważniejsze pytania. Po pierwsze: IKE czy IKZE? - Wielu ekonomistów blogerów przekonuje, że to rachunek IKZE powinien być tym pierwszego wyboru, gdyż jest on ekonomicznie bardziej opłacalny. Nie zgadzam się z tym stanowiskiem - w mojej ocenie, bazując na kilkunastoletnim doświadczeniu w pracy z inwestorami, to IKE powinno być pierwszym wyborem. Ze względu na to, że nie przewidujemy przyszłości i tego, co nas w życiu czeka, najważniejszy jest dostęp do środków - mówi Andrzej Jelinek. - A to właśnie środki z IKE mogę w dowolnym momencie wypłacić bez większych konsekwencji (jedynym kosztem będzie zapłacenie podatku od zysków kapitałowych, który i tak bym zapłacił). Głodowe emerytury millenialsów. Demografia dobija ZUSW przypadku IKZE konsekwencje wcześniejszej wypłaty mogą być bardzo bolesne i w niektórych przypadkach mogą znacznie przewyższyć osiągnięte korzyści. Dopiero kiedy jesteśmy niemal pewni tego, że danych środków nie będziemy potrzebować przed emeryturą, wpłacamy na rząd może położyć łapę na naszych oszczędnościach w IKE/IKZE?Niestety z takim ryzykiem zawsze musimy się liczyć. - Pomimo tego, że zdaję sobie sprawę z napięć politycznych, jakie panują obecnie w naszym kraju, uważam to ryzyko za bliskie zera. Mogę to przyrównać do sytuacji, kiedy rząd może zająć nasze domy, bo nagle okażą się one strategiczne dla obrony kraju - twierdzi Jelinek. - Dlaczego uważam, że IKE/IKZE jest bezpieczne? Po pierwsze rząd (nieważne, jaka partia rządzi) zdaje sobie sprawę, że przyszłość systemu emerytalnego, delikatnie mówiąc, rysuje się w czarnych barwach. Po drugie nawet gdyby się na to zdecydował, proszę pamiętać, że środki z IKE/IKZE są płynne. Oczywiście wypłata chwilę potrwa, ale taka zmiana w ustawie też nie wydarzyłaby się z dnia na dzień. Po trzecie - nie mylmy OFE z IKE/IKZE! To jest całkiem inna historia. Czy składki na OFE były opłacane z naszych kieszeni?Będzie pełna składka na ZUS od każdej umowy zleceniaObecnie jest łącznie niemal 1,2 mln rachunków IKE i IKZE. Jak twierdzi Andrzej Jelinek, należy ocenić to jako liczbę bardzo małą w porównaniu do korzyści, jakie możemy dzięki nim osiągnąć. - Wynika to z nieufności do rynków finansowych, obawy o ingerencję rządu i negatywne doświadczenia z OFE, braku świadomości i kultury budowania kapitału na przyszłość, jak i niskiego poziomu edukacji finansowej Polaków - podsumowuje Jelinek.
Na przykład w przypadku subfunduszu PKO Zabezpieczenia Emerytalnego 2060, w którym znaczną część portfela stanowią fundusze akcji, roczna opłata za zarządzanie wynosi tylko 1,4 proc., podczas gdy dla większości jego funduszy składowych sięga 4 proc. Małgorzata Osuch specjalista PKO Banku Polskiego
Portal Konto Ikze spełnia rolę informacyjną oraz edukacyjną o tematyce Indywidualnego Konta Emerytalnego. Omawiamy czym jest konto IKZE, jakie są wady i zalety tego rozwiązania w poszczególnych podmiotach oferujących IKZE. Stworzyliśmy dla Państwa porównanie kont IKZE w celu wyboru optymalnego rozwiązania do dobrowolnego oszczędzania bez zobowiązań, które stanowi alternatywę dla kont oszczędnościowych. Przedstawiamy podstawy prawne funkcjonowania Indywidualnego Konta Emerytalnego, najważniejsze informacje z mediów, oraz umożliwiamy otwarcie konta Ikze przez Internet. Nasze motto "Dostarczenie obiektywnej informacji dotyczącej Indywidualnego Konta Zabezpieczenie Emerytalnego wspierającego mądre i bezpieczne oszczędzanie." Zabezpieczenia Emerytalnego 2020 SFIO N/D PLN BGK PL0000500328 N/D Obligacje N/D PL PL PLN 40275 39179966 1.79% PKO034 Subfundusz Zabezpieczenia Emerytalnego 2020 SFIO N/D PLN DINOPOLSKASA PLDINPL00045 N/D Obligacje N/D PL PL PLN 16607 16649348 0.76% PKO034 Subfundusz Zabezpieczenia Emerytalnego 2020 SFIO N/D PLN RZECZPOSPOLITA POLSKA Od wielu lat słuchaczom studiów podyplomowych dla menedżerów w ramach pierwszych zajęć integracyjnych zadajemy serię niewinnych pytań w stylu: „Jaka jest ulubiona czynność, którą Pan/i zajmie się na emeryturze”. I tu pojawiają się wizje realizacji planów i marzeń, podróży lub małego domku z ogródkiem w otoczeniu przyrody; czasem – plan nadrabiania lektur. A raczej pojawiały się, bo od kilku lat systematycznie coraz częściej pytanie to traktowane jest jak żart, bo już mało kto z pokolenia obecnych 30-latków, a tym bardziej 20-latków, w emeryturę wierzy. Młodzi pracownicy w emerytury nie wierzą Tak, jest to kwestia wiary – wiary w stabilność, bezpieczeństwo, ciągłość rozwiązań systemowych, wreszcie: w państwo. Nie oznacza to, że ambitne młode pokolenie Polaków nie ma świadomości konieczności zabezpieczenia emerytalnego. Właśnie dlatego, że ma tę świadomość, ma również świadomość nieekwiwalentności wkładu względem oczekiwanej wysokości świadczeń, świadomość ryzyk politycznych związanych z zarządzaniem tym kapitałem, wreszcie świadomość słabości nieefektywnego systemu ubezpieczeń społecznych. Jeśli więc w coś Polacy inwestują, to w lokaty, rzadziej w instrumenty giełdowe, wreszcie w nieruchomości – traktując je jako substytut zabezpieczenia emerytalnego. I ten brak wiary jest nie tyle problemem młodych pracujących (w kategoriach europejskich w tej grupie zmieści się praktycznie każdy do czterdziestki), ile poprzednich pokoleń, które ugrzęzły pomiędzy uprzywilejowanymi grupami emerytów popeerelowskich a młodym pokoleniem uciekającym od systemu repartycyjnego opartego na umowie międzypokoleniowej. Realia systemu emerytalnego Pierwszy test z wiary w reformę systemu emerytalnego w stronę systemu repartycyjno-kapitałowego społeczeństwo polskie przeszło w 1999 r. Z pewnością można jej zarzucić brak spójności w niektórych rozwiązaniach, ale przede wszystkim zarzut dotyczy niekonsekwencji w jej realizacji, co doprowadziło do likwidacji kapitałowej części systemu. Drugie podejście oczywiście nie ma już tego kredytu zaufania, ale też zaprojektowane rozwiązania w sposób oczywisty podporządkowane są bieżącym interesom państwa, jednocześnie nie dając potencjalnym uczestnikom ani satysfakcjonującego poziomu gwarancji bezpieczeństwa, ani istotnego poziomu rentowności różnicującego przyszłe dochody (patrząc na zmianę wartości pieniądza w czasie, znacznie wyżej wyceniamy dochody bieżące niż przyszłe). Mając na uwadze właśnie społeczną wysoką wycenę gotówki, zdecydowano się [w programie Pracowniczych Planów Kapitałowych – red.] na zastosowanie zachęt finansowych w postaci dopłat do oszczędności – powitalne 250 zł i dopłata roczna 240 zł. Jednak kwoty te nie były chyba na tyle atrakcyjne, aby zainspirować wyobraźnię Polaków. Uatrakcyjnić program PPK miały też zapisy ograniczające koszty funkcjonowania funduszy oraz gwarancja prywatnego charakteru gromadzonych środków i możliwość ich dziedziczenia. Czyli poprawiono błędy z poprzedniego modelu, ale ciągle niewystarczająco kompensowano ryzyko w czasie. Szczegółowe rozwiązania rozpisano na 455 stronach ustawy wraz z załącznikami (czyli niemal tyle, co umowa brexitowa), co paradoksalnie rodzi więcej wątpliwości aniżeli zaufania do jasności systemu. Co można zrobić, żeby ograniczyć rezygnację z PPK W obecnej sytuacji demograficznej oszczędzanie na starość jest koniecznością, jeśli nie chcemy doprowadzić do zapaści i niewypłacalności systemu świadczeń społecznych na skutek gwałtownie postępującego procesu starzenia się społeczeństwa. Obecna stopa zastąpienia stanowi 50-60 proc. wynagrodzenia, ale już za 20-30 lat wskaźnik ten spadnie o połowę. Warunek powszechności to aktywne uczestnictwo ponad połowy uprawnionych w ciągu pierwszych kilku lat funkcjonowania systemu. Szansa na upowszechnienie oszczędzania w ramach PPK oparta jest na instrumencie ekonomii behawioralnej w postaci automatycznego uczestnictwa z możliwością ewentualnej rezygnacji. Tym większe zaskoczenie, że Polacy gremialnie z tej okazji skorzystali, przełamując narodową niechęć do biurokracji i bezwładność systemową. Na koniec 2020 r. poziom uczestnictwa osiągnął 30 proc., do czego znacząco przyczynił się opisany mechanizm. Podpowiadając modyfikację, można jeszcze sięgnąć po automatyczny mechanizm zwiększania składki, wprowadzić zachęty finansowe do nie podejmowania środków po osiągnięciu 60. roku życia oraz dodatkowo karać finansowo za wyjście z systemu, ale dalej nie gwarantuje to osiągnięcia wymaganego poziomu powszechności. PPK. Program dla nieźle zarabiających W zamiarze polskiego ustawodawcy, PPK miały stworzyć możliwość zebrania kapitału, który po osiągnięciu wieku emerytalnego pozwoliłby na dostatni poziom życia (dość enigmatyczne określenie pozwalające na subiektywną interpretację dowolnego wyobrażenia o sielskim życiu staruszka). Czy program stwarza/ł taką szansę na zwiększenie bezpieczeństwa finansowego przyszłych emerytów? Nie. Uczestnicy PPK decydują się na odprowadzanie składki jedynie w wysokości podstawowej, tj. 3,5 proc., a symulacje pokazują, że dla najmniej zarabiających można wtedy liczyć na podniesienie stopy zastąpienia o ok. 10 pkt proc. po 25 latach oszczędzania, i o kilkanaście do 20 pkt proc. po 40 latach oszczędzania, w zależności od stopy zwrotu generowanej przez fundusz zarządzający. Przy pełnym sukcesie programu można by mówić o większej adekwatności przyszłych świadczeń oraz o zmniejszeniu luki emerytalnej, choć o całkowitym jej zlikwidowaniu nie może być mowy, bo i tak stopa zastąpienia jest gorsza od obecnej. Nie ma również szansy na zmniejszenie dysproporcji świadczeń (głównie pomiędzy mężczyznami i kobietami) oraz ograniczenie wykluczenia emerytalnego dużej części społeczeństwa z części kapitałowej systemu – to nie jest program dla mało i średnio zarabiających. Ponadto świadczenie ma być wypłacane tylko okresowo, a nie dożywotnio, a wydłużony okres zwrotu instytucji zarządzających funduszami zwiększa ryzyko niewypłacalności całego systemu, więc przed ubóstwem na starość nie chroni. Kto już korzysta z PPK PPK miał być jedną z form realizacji Programu Budowy Kapitału w ramach ogłoszonej w 2016 r. Strategii Odpowiedzialnego Rozwoju, jako koronny instrument dodatkowego oszczędzania na emeryturę, obok mało popularnych na rynku kapitałowym i permanentnie obniżających swoją sumę oszczędzanych aktywów takich programów jak IKE, IKZE czy PPE. Program wystartował 1 lipca 2019 r. w warunkach niskiego zaufania do rynku kapitałowego i zapowiedzi likwidacji OFE, jako nowy program pobudzania oszczędności i inwestycji, a co za tym idzie, wzrostu gospodarczego. Jak dotąd na przekształceniu OFE budżet zarobił ok. 20 mld zł, w PPK zebrano 2,7 mld zł z planowanych 10 mld zł, a funduszami w praktyce zarządzają głównie „dobrowolnie” wybierane podmioty państwowe PKO, PZU, Pekao oraz PFR – z automatu zarabiający na wszystkich transakcjach. Kapitałowy komponent PPK jest więc realizowany, ale jako instrument bieżącej kumulacji pod pozorem działań prospołecznych. Na koniec powstaje pytanie, kto zapłaci za PPK? Jak zawsze – podatnik – bo to z naszych podatków finansowane są dopłaty do oszczędności. Aktywnym interesariuszem systemu bez prawa wyboru stali się pracodawcy, którym pozostawiono „wybór” instytucji zarządzającej, ale też obarczono odpowiedzialnością za organizację całego procesu. Co więcej, pracodawca ma obowiązek przeprowadzenia „akcji edukacyjnej” pracowników, a za ewentualne zniechęcanie grożą wysokie kary. Ponosi też całość kosztów administracyjnych, nie wspominając już o samej 1,5-proc. de facto opodatkowanej składce od wynagrodzenia każdego pracownika objętego tym systemem. Asymetria w podziale odpowiedzialności za wprowadzenie programu jest szczególnie dotkliwa w przypadku małych firm bez rozbudowanych działów kadr i księgowości, gdzie koszty obsługi procentowo są najbardziej uciążliwe. Pracownicze Plany Kapitałowe. Czy to już sukces? Ograniczone szanse powodzenia programu w czasie wynikają z asymetrycznego podziału ryzyka typowego dla programów zorganizowanych na zasadzie zdefiniowanej składki i niezdefiniowanego świadczenia. Wraz z objęciem sektora publicznego będzie więcej „wejść”, ale też będzie więcej „wyjść” tych, którzy wpadli w system z automatu – szczególnie małe i średnie firmy dociśnięte obostrzeniami i zagrożone upadłością będą ograniczać koszty stałe. Powodzenie PPK mierzone jest skalą powszechności (jak na poziom zaangażowanych środków marketingowych dramatycznie niską) oraz trwałością tego uczestnictwa, a to zobaczymy dopiero za kilka lat. O ile plan się utrzyma i nie zostanie zastąpiony jakąś nową wersją „plus”. Autorką artykułu jest dr Anna Czarczyńska, Katedra Ekonomii, Akademia Leona Koźmińskiego. Tytuł, lead, śródtytuły od redakcji.

PKO Zabezpieczenia Emerytalnego 2020 adresowany przede wszystkim do inwestorów urodzonych przed rokiem 1960, którzy oszczędzają w średnim terminie z przeznaczeniem środków na cele emerytalne oraz nie akceptują ryzyka wynikającego z inwestycji w instrumenty udziałowe.

O stan swoich finansów na jesień życia warto zacząć się troszczyć z odpowiednim wyprzedzeniem, z czego sprawę zdaje sobie coraz więcej osób. Rosnącą popularnością cieszą się alternatywne dla wątpliwego systemu emerytalnego metody zabezpieczenia przyszłości. Szczególne zainteresowanie wzbudzają Indywidualne Konta Emerytalne. Jak wybrać najlepsze rozwiązanie w tym zakresie i które z nich zasługuje na zaufanie? Przedstawiamy nasz ranking – co to jest i jak działa?Kto może zaoferować nam założenie IKE?IKE w formie konta oszczędnościowegoRanking IKE – konta maklerskieKtóry rachunek inwestycyjny wybrać?Fundusze TFINa co jeszcze zwrócić uwagę w kontekście funduszy?Limit IKE – ile wynosi obecnie i jak się zmieniał?Dlaczego warto korzystać z IKE?Jeżeli nie IKE, to może IKZE?Indywidualne Konta Emerytalne, choć nadal pozostają rozwiązaniem stosunkowo niszowym i wciąż dalekim od masowego upowszechnienia, odnotowują jednak powoli wzrost zainteresowania. Zauważyć można to choćby w sieci, gdzie poszukując informacji na temat IKE, znaleźć można coraz więcej materiałów związanych z tym rzecz ujmując, pod koniec 2020 roku 741 tysięcy Polaków uczestniczyło w IKE, gromadząc na swoich kontach prawie 12 miliardów złotych. 1W dzisiejszym artykule podamy sposoby na odkładanie środków w ramach IKE oraz zaproponujemy najlepsze rozwiązania. Przedstawmy najpierw podstawowe informacje na temat Indywidualnych Kont – co to jest i jak działa?IKE, czyli w Indywidualne Konto Emerytalne, to dedykowany rachunek pieniężny, na którym osoba dorosła może zdeponować określoną kwotę w polskiej w ten sposób środki mają stanowić zabezpieczenie finansowe na czas emerytury, stanowiąc uzupełnienie dla podstawowego świadczenia emerytalnego wypłacanego przez Zakład Ubezpieczeń Konto Emerytalne to narzędzie, które jest zdefiniowane przez polskie prawo. Co więcej, reguluje je dedykowana „ustawa z dnia 20 kwietnia 2004 r. o indywidualnych kontach emerytalnych oraz indywidualnych kontach zabezpieczenia emerytalnego” 2. Zgodnie z jej zapisami, warto wskazać kilka kluczowych zasad, na których oparte jest funkcjonowanie Konto Emerytalne może zostać założone przez obywateli Rzeczypospolitej Polskiej, którzy ukończyli 16. rok o założeniu IKE jest dobrowolna, a konsument ma pełną swobodę w wyborze usługodawcy (np. banku lub funduszu) oferującego najlepsze konto Konto Emerytalne może zostać utworzone jedynie dla pojedynczego użytkownika, a nie np. dla rodziny, małżeństwa lub innych ulokowane na koncie można powiększać wpłatami, których łączna wysokość w ciągu roku nie może przekroczyć trzykrotności średniej pensji brutto ogłaszanej w ostatnim kwartale każdego przechowywane na IKE nie są objęte podatkiem od zysków kapitałowych, popularnie zwanym „Podatkiem Belki”. Jest to główna zaleta tej formy środków na koncie emerytalnym można korzystać dopiero po osiągnięciu 60 roku życia. Wypłacanie środków z IKE przed tym okresem będzie skutkowało obłożeniem zysku 19-procentowym podatkiem od odsetek kapitałowych!Kto może zaoferować nam założenie IKE?Indywidualne Konto Emerytalne podlega prawnym regulacjom nie tylko pod kątem limitów wpłat czy tego, kto, kiedy i na jakich zasadach może nim dysponować. Wspomniana ustawa z 2004 roku wskazuje także rodzaj podmiotów, który ma prawo do oferowania możliwości założenia u nich może oferować możliwość założenia IKE? Fundusze IKE nie jest więc jednym typem rachunku (jak np. konto osobiste czy oszczędnościowe) tylko formą „nakładki” na różnego rodzaju produkty finansowe. IKE może przyjąć formę np.:Konta maklerskiego,Rachunku oszczędnościowego,Inwestycji w fundusze prowadzone przez TFI,Inwestycji w obligacje się dzisiaj na porównaniu głównie kont maklerskich oferujących IKE oraz poszczególnych funduszy w formie konta oszczędnościowegoDla porządku rzućmy jeszcze okiem na Indywidualne Konta Emerytalne, które można otworzyć w ramach rachunków większych instytucji finansowych takie rozwiązania proponują tylko:Bank Noble na przykład aktualne oprocentowanie (stan na takiego konta w mBanku wynosi tylko 2% 3. Zdecydowanie nie jest to sposób na ucieczkę od inflacji…Równie niskie oprocentowanie proponują mniejsze banki spółdzielcze, dostaniemy w nich 1-2% odsetek. Warto więc zwrócić się ku skuteczniejszym rozwiązaniom, czyli kontom maklerskim i funduszom IKE – konta maklerskieIKE w formie konta maklerskiego jest polecane osobom, które czują się na siłach, aby samemu podejmować decyzje związane z kupnem i sprzedażą poszczególnych instrumentów się do tego wiedza i pewne rozeznanie na rynkach kapitałowych. Warto jednak pamiętać, że nie jest to „fizyka kwantowa”, bo otworzenie rachunku maklerskiego, przelanie środków i zakup np. akcji może potrwać zaledwie 30 minut. I być całkiem proste — dzięki wygodnym platformom i aplikacjom inwestycyjnym oraz poradnikom dostarczanym przez biura z funduszy inwestycyjnych jest zdecydowanie droższe niż samodzielne działania na koncie maklerskim. Opłaty manipulacyjne w przypadku TFI wynoszą około 2-3%, a na rachunku brokerskim zapłacimy zwykle zaledwie 0,38% prowizji. I oczywiście nie uiścimy podatku Belki od zysku dzięki „opakowaniu konta w IKE”.Na polskim rynku konta maklerskie w formie IKE oferują następujące instytucje BOŚBM mBankuDM PKO BPDM BPSDM BDMDM Noble SecuritiesBM SantanderOpłata za prowadzenie rachunku0 zł0 zł60 zł0 zł0 zł0 zł0 złDostęp do zagranicznych akcji i ETF’ów✓✓XXXX✓Prowizja od obrotu akcjami0,38% min. 5 zł0,39% min. 5 zł0,39% min. 5 zł0,13% min. 3 zł0,39% min. 5,95 zł0,38% min. 10 zł0,39% min. 5 złProwizja od obrotu obligacjami0,19% min. 5 zł0,19% min. 5 zł0,20% min. 5 zł0,13% min. 3 zł0,19% min. 5,95 zł0,2% min. 5 zł0,19% min. 5 złJak widać, konkurencja jest całkiem spora, jednak:Który rachunek inwestycyjny wybrać?W wypadku rachunku maklerskiego w formie IKE najważniejszymi kwestiami są:brak opłat za prowadzenie konta – bo przecież inwestycja na IKE podejmowana jest na wiele lat, nie chcemy więc, aby rachunek generował co roku koszty,niska prowizja od obrotu aktywami,szeroki dostęp do instrumentów finansowych, w tym tych zagranicznych – o ile nie wystarcza nam warszawska kontekście pierwszego wyznacznika wszystkie wymienione konta są odpowiednie, oprócz rachunku w Domu Maklerskim PKO BP, w którym płaci się 60 zł rocznie za prowadzenie interesuje nas tylko polska giełda — bezkonkurencyjna jest oferta Domu Maklerskiego BPS — prowizja w wysokości 0,13% od obrotu akcjami i obligacjami jest zdecydowanie niższa niż w innych jednak chcemy korzystać także z zagranicznych akcji i ETF’ów na placu boju pozostają tylko trzy instytucje — domy maklerskie Banku Ochrony Środowiska, Santander Banku Polska i mBanku. Choć prowizja jest w ich przypadku podobna — warto pamiętać, że np. dom maklerski BOŚ oferuje dużo bardziej funkcjonalne narzędzia inwestorskie niż Santander TFIJeśli jednak samodzielne wybieranie spółek jest dla oszczędzającego w ramach IKE zbyt dużym wyzwaniem, można postawić na gotowe produkty inwestycyjne, w postaci to zrobić?Należy wybrać któryś z TFI. Wybór jest całkiem spory — ponad 20 tego rodzaju instytucji finansowych proponuje konto IKE. Np. Pekao TFI, AgioFunds TFI, Generali Investments TFI, NN Investment Partners Po założeniu konta należy wybrać kwotę (pamiętając o limicie IKE), jaką chce się zainwestować w danym roku w jednostki uczestnictwa któregoś z funduszy, i przelać ją na swój Teraz przychodzi czas na wybranie któregoś z subfunduszy. W wypadku niektórych TFI wybór nie jest zbyt trudny, np. BNP Paribas TFI oferuje tylko 3 możliwości. Pekao TFI ma jednak w zanadrzu aż 31 opcji — co może stanowić twardy orzech do zgryzienia. Subfundusze dzielą się na konserwatne (niskie ryzyko — niski zysk) oraz bardziej ryzykanckie (wysokie ryzyko — wysoki zysk). Nie musimy decydować się tylko na jeden subfundusz — możemy rozdzielić środki na kilka z W kolejnych latach znów możemy zainwestować środki w ramach limitu IKE w nowe jednostki uczestnictwa lub zmienić fundusz na teraz ze sobą 4 popularne fundusze TFI:Nazwa funduszuLiczba subfunduszy do wyboruMinimalna pierwsza wpłataOpłata za likwidację przed upływem 12 miesięcyOpłata za zarządzanieWyniki funduszu w najbardziej konserwatywnej wersji, na przestrzeni ostatnich 36 miesięcyNN Investment Partners TFI2850 złbrak opłaty0,6 – 2,5%NN Konserwatywny K -> 2,88% Skarbiec TFI16100 złbrak opłaty0,9 – 2,5%Skarbiec Konserwatny -> 3,64%PZU TFI6100 zł10% wartości wypłaty (nie mniej niż 50 PLN)0,8 – 2,5%PZU Obligacji Krótkoterminowych IKE -> 4,17%Investors TFI9100 zł5% wartości wypłaty0,28 – 0,6%Investor Oszczędnościowy I -> 7,71%Źródło: tych danych wynika, że najlepiej radzi sobie Fundusz Investors TFI, który proponuje niskie opłaty i zapewnia sowity zysk. Warto jednak pamiętać, że każdy z funduszy proponuje sporą liczbę subfunduszy, a niektóre z nich w pewnych okresach notują stratę. Są też i takie, które pozwolą zarobić nawet 70% przez 36 czy 60 jednak na światowe giełdy wróci bessa, wyniki mogą już nie być tak w konserwatywnych subfunduszach lokowane są w obligacje. W subfunduszach o większym stopniu ryzyka w akcje — polskie i co jeszcze zwrócić uwagę w kontekście funduszy?Zwróć uwagę na opłatę, jaka naliczana jest podczas zakładania lub dalszego prowadzenia IKE. Niektórzy mogą naliczać tutaj spore sumy, a inni w ramach np. innego ukształtowania oferty lub działań promocyjnych mogą z niej całkowicie zwalniać. Podobnie wygląda kwestia z dalszym użytkowaniem jakie są koszty przeniesienia środków z IKE na inny fundusz. Choć nie każdy może w ogóle stawać przed decyzją o takiej transakcji, to warto w razie czego znać potencjalne koszty z nią się też zasadom związanym z wypłatą usług związanych z IKE często określają np. minimalne wartości, jakie mogą zostać wypłacone, a także procent od danej kwoty przy wypłacie środków. To standardowe praktyki pozwalające na czerpanie oczywistych korzyści z oferowania kont IKE – to w końcu komercyjne IKE – ile wynosi obecnie i jak się zmieniał?Poza podstawowymi założeniami funkcjonowania IKE, warto wiedzieć, że ustawa z 2004 roku określa też tzw. limity. Między październikiem a grudniem każdego roku Minister Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej wydaje obwieszczenie, w którym wyznacza obowiązujący przez kolejny rok limity wpłat na Indywidualne Konta Emerytalne za tym idzie, planując założenie IKE, warto znać aktualnie obowiązujące rządowe obwieszczenie. Z jego aktualną treścią można szybko zapoznać się na stronie internetowej Ministerstwa Rodziny. Oto, jak w ostatnim dziesięcioleciu kształtował się roczny limit wpłat na 9 579 10 077 zł2012: 10 578 zł2013: 11 139 zł2014: 11 238 zł2015: 11 877 zł2016: 12 165 zł2017: 12 789 zł2018: 13 329 zł2019: 14 295 zł2020: 15 681 zł2021: 15 777 zł2022: 17 766 złJak widać, z roku na rok zaobserwować można tendencję wzrostową, która szczególnie przyśpieszyła w ciągu ostatnich 3 lat. Z czego to wynika? Z metodyki obliczania aktualnej wysokości limitu IKE na bieżący rok. Wynosi on bowiem trzykrotność bieżącej średniej pensji w wartości brutto, która stanowi podstawę do wskazania aktualnego warto korzystać z IKE?Indywidualne Konto Emerytalne zdecydowanie zasługuje na większą popularność wśród Polaków. Choć nie jest to rozwiązanie wolne od wad, jak choćby górny limit rocznych wpłat czy obłożenie podatkiem w przypadku przedwczesnej wypłaty środków, to jednak lista korzyści jest nie do to alternatywne narzędzie do gromadzenia środków na zabezpieczenie swojej finansowej przyszłości na czas szczególnie korzystne rozwiązanie, jeżeli dużą część życia przepracowało się na tzw. „smieciówkach” lub ma się wątpliwości co do tego, czy przyszła emerytura będzie satysfakcjonującej z „Podatku Belki”, ale pod jednym że nasze środki gromadzone na koncie emerytalnym nie podlegają opodatkowaniu i nie pomniejszają ich żadne daniny, to duża zachęta. Co więcej, do cierpliwego i sumiennego powiększania stanu konta przez kolejne miesiące i lata pośrednio motywuje to, że próby „podbierania” z niego środków przed osiągnięciem wieku emerytalnego, skończą się potrzebą uiszczenia 19% jest bezpieczne, a przy tym daje Konta Emerytalne mogą stanowić dla nas zabezpieczenie na jesień życia szczególnie w przypadku wątpliwości, czy system ZUS przetrwa do czasów, gdy nadejdzie nasza emerytura. Co więcej, środki można przenieść do innych np. lokat czy funduszy — założenie rachunku nie oznacza, że nie możemy zmienić zdania. Nie ma obowiązku korzystania z niego podlegają się, czy w razie niespodziewanych kolei losu środki nie przepadną bezpowrotnie? Bez obaw — zgromadzone na IKE pieniądze podlegają dziedziczeniu, przez co po śmierci właściciela mogą one przypaść np. jego dzieciom lub innym nie IKE, to może IKZE?Nie da się ukryć, że znalezienie alternatywnego rozwiązania dla IKE nie jest proste. Dzięki preferencyjnym przywilejom, jak brak obłożenia podatkiem, dedykowane konto emerytalne może wydawać się szczególnie konkurencyjnym rozwiązaniem wobec np. lokat tych popularnych bankowych narzędzi do odkładania środków na przyszłość, jest tym bardziej wątpliwa w dobie drastycznej obniżki stóp procentowych przez NBP. Oprocentowanie lokat jest obecnie tak symboliczne, że korzyści z nich są trudne do odczucia nawet w perspektywie lepszym rozwiązaniem może być IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego), które działa podobnie jak IKE, lecz pozwala szybciej poczuć swój zbawienny wpływ. Dzieje się tak dzięki możliwości odliczenia wpłat na IKZE od dochodów podlegających osoby zapraszamy do przeczytania naszego artykułu dotyczącego tego tematu -> Ranking IKZE – konto maklerskie czy TFI?Jaki jeszcze inny sposób można wymienić w przypadku alternatywnych rozwiązań dla kont emerytalnych?Nie sposób nie wspomnieć o najbardziej z tradycyjnych metod — odkładaniu do tzw. „skarpety”. Z jednej strony, niektórzy potraktują to jako rozwiązanie bezpieczne od kryzysów systemu bankowości i namiastkę finansowej niezależności w dobie odchodzenia od gotówki. Nie należy jednak zapominać o problemach związanych z tym rozwiązaniem — nie uchronimy gotówki od takich zjawisk, jak np. od niej uciec, potrzebne jest skuteczne zainwestowanie środków. Kilkanaście metod inwestorskich podajemy w naszych artykule -> W co inwestować w 2022?Źródła:1.
. 3 89 438 277 288 350 444 220

pko zabezpieczenia emerytalnego 2020 opinie